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信用卡被盗刷 银行为何要求先还款

2016-1-22 12:25| 发布者: 小易| 查看: 457| 评论: 0|来自: 互联网

摘要: 近日,某股份制商业银行客户陈先生反映,2014年7月29日,他的手机连续收到两条短信,提醒其信用卡已消费6万余元。由于该信用卡就在自己身边,陈先生意识到遭遇了盗刷,于是立即拨打银行客服热线,冻结其账户并向警方 ...

近日,某股份制商业银行客户陈先生反映,2014年7月29日,他的手机连续收到两条短信,提醒其信用卡已消费6万余元。由于该信用卡就在自己身边,陈先生意识到遭遇了盗刷,于是立即拨打银行客服热线,冻结其账户并向警方报案。

  经查,两笔盗刷分别发生在河南和深圳,均通过POS机刷卡。一个多月后,其中一笔约15000元盗刷款被追回,而另一笔49800元迄今为止仍未追回。然而,尽管案件尚在调查中,警方也证明并非陈先生本人刷卡,但银行仍要求其先行还款,甚至让催收公司多次催缴,此举对陈先生重新办理信用卡和办理房贷都产生了一定影响,让他深感银行这一举措“太不合理”。

  近几年,各类信用卡犯罪活动日益猖獗,尤其是信用卡盗刷让不少持卡人吃足苦头,但是,有些受害人不仅无法从银行得到更多帮助,相反为了由谁承担责任资金损失,“被动地”与银行产生纠葛,让事情雪上加霜。

  就在上周,宁波已有11人多家银行信用卡被异地盗刷,其中有8人曾在外婆家有过刷卡消费,11人累计被盗刷30余万,目前该案件尚在侦察当中。

  再往前,2013年6月,成都的崔先生明明信用卡在怀中,却收到银行发来他在南京刷卡消费4万余元的短信,眼见遭遇盗刷,他立即将卡挂失并报案。然而,直到2014年初此案仍未告破,但信用卡账户的利息却上涨至7000余元。崔先生希望与银行在破案前确定责任分配问题,遂多次前往商谈,可银行却一味催他还款,令其郁闷不已。

  就上述陈先生的情况来看,其处境与崔先生颇为相似。可以想见,案件发生至今一年半有余,仍有近5万元盗刷款下落不明,陈先生必定焦虑万分。此时此刻,银行却不惜动用催收公司的力量,在警方尚未结案前就要他承担近5万元的盗刷损失,这确实令人难以接受。据了解,根据《民事诉讼法》的有关条款,盗刷属于信用卡诈骗行为,应该“先刑后民”,等案件破获后银行再向犯罪嫌疑人追究赔偿。可眼下受害方非但得不到银行的理解与帮助,相反被要求替不法分子“埋单”,这岂非让身在暗处的盗刷者偷笑?

  其实,盗刷发生时陈先生的卡并未丢失,此笔消费显然是通过复制卡来操作的。法律界人士认为,银行有责任和义务保证银行卡的使用安全。当犯罪分子伪造银行卡并盗刷时,除非银行能证明持卡人对犯罪分子伪造信用卡提供了帮助,或存在其他重大过错,否则损失应由银行承担。

  的确,就近年发生的案例来看,信用卡盗刷多为不法分子通过在自助机具安装摄像头或读卡器,趁持卡人操作时盗取卡号、密码,随后用克隆卡盗刷。对此,仅靠持卡人自身薄弱的防范能力不一定能直接发现,因此主要还得依赖银行予以防备。

  《商业银行法》早有规定,银行有责任对交易安全进行保障,也有责任通过技术手段来维护持卡人的资金安全。再者,信用卡作为一种有偿服务,持卡人已交纳年费及各种繁多的手续费。由此,盗刷者借助各种手段频频得手,也从一个侧面说明银行安全系统存在漏洞,银行应就未能有效保护持卡人资金安全而承担必要的责任。

  不过,日常生活中发生的信用卡盗刷案件,商业银行往往在其中扮演推脱责任的角色,未免让广大持卡人感到心寒。如崔先生投诉的那家银行,其官网上的《信用卡章程》规定:“挂失生效前产生的损失由持卡人承担,但发卡机构存在法律、法规规定的过错或与持卡人另有约定的除外”。如此“模糊”条文,让人难以知晓发卡机构存在法律规定的过错是指哪些,与持卡人的另行约定又是哪些。而陈先生此番遭遇更甚,在银行发来的刷卡联复印件上,他发现签字落款并非自己的真实姓名,这愈加证明是盗刷者所为。然而,银行方面却称,“只要有持卡人签字,就算有效”,不能免除其还款责任。至于错误的签名有效与否还需公安机关认定。如此措辞,银行是摆明了将此类纠葛的解释权捏在手中,尽显“霸王”之意,对遭遇盗刷的持卡人则大为不利。

  在此,另有一事不得不提,前不久据媒体报道,与陈先生同为该股份制商业银行信用卡持卡人的肖女士,去年9月去台湾旅游,回来后收到该银行发来的还款通知短信,告知其在香港刷卡消费及取现3万余元。由于信用卡一直在肖女士身上,且彼时她还在赴台飞机上,很显然是遭遇盗刷,肖女士随即报警,并向该行反映情况。然而,此后事件再无进展,因长久交涉未果,她于去年12月向媒体予以披露。而就在记者介入调查的次日,该银行表示已确认此系复制卡盗刷事件,同意免除肖女士的还款责任,她在这期间导致的逾期记录也会进行调整。

  对于此事,如果陈先生获知的话,又会有何种感想。身为同一家银行的持卡人,遭遇盗刷后的待遇如此之大,难道银行会优待女性?显然不是。盗刷案件不断发生,让持卡人都向媒体求助也不现实,银行迫于舆情压力才肯为当事人利益考虑,消除盗刷影响。

  国内的信用卡支付环境并不完善,光信用卡安全一项就有很大的提升空间,希望银行从客户至上的立场出发,与之妥善协商处理后续问题,不要再推卸自己的责任,让无奈的持卡人为信用卡的安全风险买单。

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