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金融专业人士总结的银行内部资料:养信报

2016-3-2 21:19| 发布者: admin| 查看: 832| 评论: 0

摘要: 口子介绍 需要条件 新手朋友玩卡无非遇到两个没有接触过的问题,养卡、养鸡,我亦曾经为这些问题所困扰,无非就是为了提 额,TX 之用。2016 年没有 2015 年那么顺风顺水,几次申请及曲线都以失败而告终,使我越来越 ...
口子介绍 需要条件  

新手朋友玩卡无非遇到两个没有接触过的问题,养卡、养鸡,我亦曾经为这些问题所困扰,无非就是为了提  额,TX 之用。2016 年没有 2015 年那么顺风顺水,几次申请及曲线都以失败而告终,使我越来越认识到信报  的重要性,学习研究以及与大家一起探讨此话题,为的我今后的申卡策略提供依据, 同时也分享与广大坛友,  欢迎坛友们踊跃探讨畅聊。那今天就跟大家聊聊“养信报”,为什么要提及信报,个人征信信报很重要,它  为个人申请信用卡、贷款提供了一个简要信息给银行及信贷机构,银行给你批卡主要依据此。


每次申卡失败银行都会发你一条短信,内容诸如”抱歉,您本次申请的 XX 卡经审核你的个人  综合评分不足……“之类。那这个评分究竟怎么来?这个评分主要由:银行的信用审核系统评分(信报评分)  +个人身份特质评分(卡申请表评分)+银行政策及信审人员心情评分组合而成。超过某个分值,ok 可以下卡,  或者评分越高,额度越高。低于某个值,拒绝批卡或拒绝批贷。本文着重讨论信报评分。

身份特质评分  

什么身份特质评分?身份特质评分即根据你递交的申请资料所评得的分数,不仅是申请表还包括一系列附上  的**明、收入证明、财力证明等等。比如讲公务猿、事业编、人民教师、国企在职工这些身份就会获得较高  的分数,收入越高分数也越高,还有存款理财、房产车产、社保、公积金等等,有时候还有关系,比如行长、  或者给力的理财经理一个推荐比多少财产证明来得更奏效。当然这一系列资料的评分都是建立在资料真实的  基础上评出来的,银行会去核查,一旦发现有疑问会与你联系核查,这个即所谓的“征信”,如果资料发现  有假,这部分会大大扣分,信用卡信用卡本来就是建立在信用基础上的,资料作假被发现被拒也不能怪银行。  我要强调一点,好多坛友们口口声声中的“无征信下卡”,并不是无征信,只是没有电话征信跟你核实信息,  你的信报还是要去人行调取的,这点大家应该要把观念改正过来。 

银行政策及信审人员评分  

这一部分有很多随机性及时段性,同一份申请资料在两个银行、甚至两个信审人员手中评分  都会不一样。比如某一银行某一时段主推某卡,会出现放水现象,或者比如某银行政策影响,着重对一些方面特赦,比如公积金、社保或者某些行业从业人员团体办卡,亦或者主推网络办卡,这个时候朋友们就应该  抓住机会,多关注各行动态信息,这个时候往往政策分会给你一个很高的分值,从而弥补你其他地方的缺失。  信审人员也是一个关键点,每位信审工作人员对待工作的态度及处理工作的方式也会不一样,甚至有可能信  审人员今天的心情不美丽而导致会给你一个不高的分值。

信报评分

银行信用审核系统读取的信报之后会自动生成一个分数,类似于支付寳芝麻分,在中国我们看不  到这个分数,只有银行知道,并且每个银行的分数计算出来会不一样。在国外生活过的学生党们就知道,美  国就就是用 FICO score 分,因而在中国与国际接轨的时代,国内大都银行引进或采用类似的评分方法,FICO  是一种计算方法,依据你的身份资质、用卡习惯、用卡历史、以及最近的申请贷款情况给你一个综合评分,  每一块占的分数比重都不一样。其中信报评分各比例如下图(图文编辑不会,就会 cad),当然下面数据不一  定准确,每个银行的脾性及侧重点都不一样,大体分布如下,仅供参考。

用卡历史越久越好,这样银行才能看到你的过去用卡情况,有没有出现逾期。账户数(有高手补充了,这里  应该改成法人机构数,的确很多新手朋友不理解的话还是理解成给你批卡的银行数吧),多了不好(银行会  觉得你可能在 TX),少了也不好(银行没有以往参考批卡),都会影响评分。负债率,高了肯定不行,太低  银行会觉得你没消费习惯,给了你也不会用(增加运营成本),控制在 10%左右为佳。查看信报,多了肯定不  好,尤其是 3 个月内,银行及信贷机构查看你信报会有记录,个人查看及贷后管理都属于 soft pull,不会太  大影响评分,信用卡审批及贷款审批记录属于 hard pull,会大大影响评分。

以上均是以美国的信用分算法浅谈我们应该怎么美化信报。在中国这个分值计算属于一个黑匣子,  大都人都不会知道,每个银行的黑匣子计算都不同。我们可以在人行可以自己查看自己的信报,很多人可能  甚至都没见过自己的信报。我简要说一下:信报显示分三种,分别是个人详细版、银行详细版、个人简版,  当然也有小贷公司的简版,一般人不会去打,这里主要讨论前三种。其中个人详细版与银行详细版一样,只  是在银行详细版中,所有银行机构均以字母代替。这里我要补充一张图

可以看到,个人详细版与银行详细版只是机构名称有差别,个人简版就只有授信额度及使用额度情况。机构  的发卡时间会反映的你的用卡历史,你的还款记录、近 6 月使用额度及上月额度使用及还款情况会反映你的  卡使用活跃度,有无逾期则会反映你的个人信用情况,再深入一点,使用额度除以总授信额度则会反映你的  负债率,有无外币消费则会反映你的国外消费情况等等等等。这仅是你一个账户数据,所有账户数据汇总起  来,银行就依据这些数据给你一个评分。

着重讲一下负债率,一般我们不会去谈某张卡或者某个账户的负债率,一般谈总负债率(总  使用额度/总授信额度),当然每张卡的负债率也很重要,银行给你提升额度时,就看你各卡的负债率,某卡  超限即负债率超过 100%时,很多银行就不会给你定期提额,比如说光大、民生等等。负债率又分为信报负债  率和即时负债率,很多人又丈二和尚摸不着头脑了,信报负债负债率一般是你两个月以前信报显示的负债率,  因为信报更新有延时,一般为两个月,据我几个月观察以来,招商建行更新快,光大上海比较慢,当然我的  统计样本小,我总共现在才 7 行卡。而即时负债率则是实时的,比如你现在去便利店买个套套刷了卡,你的  即时负债率就上升了一点。银行到底看哪个负债率?这个问题论坛讨论了很久,一直没有定论,有人说人行  可以看到即时负债率(我相信技术手段可以做到,毕竟每笔交易都经过银联,只要系统够强大,肯定可以办  得到),但我个人认为每个银行是看不到你即时负债率的,没有直接证据表明,银行也没有必要去这样做。

(分下段)既然低负债率有利于提高信报分,那如何去操作降低信报负债率?送你六个字,账单  日前还款!没错就是这样(小窍门啊小窍门啊,各位),比如你总授信额度 10w,已消费 7w,如果你账单日  前还款 4w(剩余 3w 后面还),那你的这个月信报负债率就是 30%,如果都放到还款日前还款,你的免息期是  增加了,但你的当月信报负债率就是 70%,很高了。当然这也带来一个弊端,免息期时间少了,对于 TX 者们  TX 成本提升了,鱼和熊掌不可兼得也。有一栏为近 6 月平均使用额度,那坚持用此方法 6 个月,你的负债率  自然就降下来了。后面有时间我再开一贴讲讲用数据分析如何以最小成本账单日前还款,本文实在太长了,  花了我很长时间去写,也花很多坛友去看,估计很多坛友都没耐心看下去了。


讲这么多回到本篇文章的主题上来,如何去养信报,总结一下:  

第一、千万不要逾期,哪怕还最低,哪怕花钱找中‘介代还;  

第二、申卡速度不要太快,忌讳集中申卡(尤其是 7、8 行以上);  

第三、如果你还在 TX 与申卡的同步进行中,账单日前还款是个不错的方法,有利于提高你的信报分数;  

第四、养成良好的用卡习惯,比如记住账单日、还款日、还款金额,时刻关注自己的信用卡使用情况,用工具科学管理。


借易得 分析-建议  

对于每天更新的新口子,大家看看了解就行,新口子基本都不稳定, 更新出来是为了防止小白被忽悠,天天这是什么那是什么,  简直浪费 时间。 不管你是想撸钱还是想赚钱,如果发给你的东西你都不去看,那你什么都别想。最可怕的就是什么都不看的,  胡乱申请,看到什么就申请 什么,完了说我什么都没撸出来。磨刀不误砍柴工, 你不懂,不怕,你不学,谁也救不了你。关  于网贷怎么撸,后面会给出详 细攻略。不要胡乱申请,不要胡乱申请,不要胡乱申请,重要的事情 说三遍!!!  老口子都在稳定下款,别人下了,你被拒,要去客观的分析原因,而 不是抱怨什么口子不靠谱,不靠谱这么多人搞网贷??还  有,也不要 一帮人盯着一个口子撸,那么多下款的口子,分散开,非要撸废了才后悔??

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