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装修11万贷款27万 “装修贷”风险需注意

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    发表于 2018-12-27 17:25:12 | 显示全部楼层 |阅读模式
    近期,主打“装修贷”业务的上海互联网装修平台优居客破产倒闭,上千名业主的装修款被卷跑,其中有不少消费者通过平台从银行申请过“装修贷”,涉案金额初步估算达数亿元。贷款人李帆称,他曾向银行申请过装修贷款,但因还款能力不足等原因被拒,但是通过优居客平台他不仅可以申请到银行贷款,还可以获得优居客贷款利息补贴,在平台的鼓励下,最终李帆房子装修总价款是11.53万元,银行贷给他27.2万元。
    人民大学国际货币研究所研究员甄新伟称,互联网装修平台的“装修贷”,作为一种新的商业模式,设计初衷是好的。互联网装修平台整合了装修业主、装修公司以及银行三方的资源,可获取装修公司的佣金、托管账户沉淀资金收益等;装修公司获得了更多装修业务机会,在互联网平台统一管理下可以更加规范;装修业主低成本使用了银行装修贷款,缓解装修资金压力;银行增加了个人装修贷款业务量,对于银行来说属于希望积极开展的优质信贷业务。但是,由于互联网装修平台运营管理不规范以及盲目扩张等问题,出现倒闭、跑路等现象,爆发了不少问题。
    中国消费者协会发布的信息显示,2018年上半年,互联网装修公司“跑路”致使消费者财产损失巨大成为前十大投诉热点之一。上海市消保委副秘书长唐健盛表示,“今年涉及装修贷的各类投诉案件激增。消费金融本身是好的,但如果运作不规范,会放大风险,直接损害百姓利益。”
    邮储海南分行高级主管梁磊表示,超出客户的偿还能力的融资行为属于“套现还贷”的违法行为,从消费者权益保护的角度来看,不仅造成消费者权益受损,而且极易产生逾期和不良,从而造成客户征信评定降级。从银行自身风控的角度来看,该放款银行在贷前调查、贷中授信、贷后管理方面均存在漏洞,超限额发放贷款,不仅无助于银行业务的增长,而且极易造成金融案件和风险事件。
    针对银行应该如何做好消费金融工作,防范风险。梁磊称,银行做好消费金融需要注意三个方面。一是持续关注银行员工异常行为表现,案件的发生事先都有苗头、有迹可循。防控违法违法案件应从制度、体统、人员三方面入手,关键是抓好“人”的管理。二是重点关注以“业务背景真实性”为特征的风险。客观真实是信贷风险管理的生命线,应进一步完善真实性核查问责管理机制,严防虚假管理行为,虚假交易行为中暗藏的道德风险。三是加强贷后管理。加强资金的管理与使用走向,也是防范消费金融风险的有效举措。
    甄新伟认为,除了银行应当加强对装修贷款额度以及用途的管控,积极采取受托支付方式,确保贷款金额与装修业主信用状况以及装修实际需要合理匹配、确保资金实际用途不发生变化之外,金融监管部门也应及时关注类似互联网装修平台的“装修贷”现象,采取区别对待方式,鼓励创新,但针对潜在较大风险点也要提早出台措施、监管到位。
    湖南日月明律师事务所合伙人律师戴曙光表示,这类型案件中消费者之所以面临风险,除了优居客这类公司的违规经营来带之外,也与消费者对自身信用不重有关。对于银行而言,贷款首先会打入消费者贷款人账户。如果没有消费者本人的授权,优居客这类公司是无法将消费者账户中的贷款转入到其他账户的。既然优居客这类公司能够转移消费者的贷款,就一定会取得消费者的相关授权。
    戴曙光建议金融消费者要做好授权管理,要做到不轻易对外授权,银行卡的密码账户不轻易对外告知,要做到不无限度地对外授权,特别是要对由第三方控制资金的授权要予以特别慎重。

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