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这个世界上再没有比房贷更良心的贷款了

2019-4-12 10:24| 发布者: admin| 查看: 46| 评论: 0

摘要: “只要穷人存钱,富人都是负债”。于是,关于借款的误解纷至沓来,99%的人都陷入了借款的认知误区。虽然本文主线是房贷,但我们先来聊聊其他借款。他人借钱是致富、钱生钱,而大多数人借钱却是花钱、消费,并且你花 ...

这世上有句毒鸡汤,一向被封为神句,这句话百分之九十九的人都听过,说:

“只要穷人存钱,富人都是负债”。

具体来说,意思便是:富人们比的是谁负债更多,负债多,阐明有实力,银行乐意借给他那么多钱。穷人没有银行乐意借给他钱,穷人也不知道钱生钱,只知道把钱存在银行,然后吃哪一点点利息,然后钱又被富人从银行借走,钱生钱。

于是,关于借款的误解纷至沓来,99%的人都陷入了借款的认知误区。

这个世界上再没有比房贷更良知的借款了


一.你花钱的姿态,像极了韭菜

虽然本文主线是房贷,但我们先来聊聊其他借款。

“富人在借钱,穷人才存钱!”这句话对么? 从内涵含义来看大体是对的,但大多数人关于富人借钱干嘛,富人从哪里以什么手段借钱,却一无所知。只记住了借钱两个字,只认知了借钱二字的字面意思。

他人借钱是致富、钱生钱,而大多数人借钱却是花钱、消费,并且你花钱的姿态,像极了韭菜。由于你压根不知道,你借来的钱,利息到底有多高!

不必我多说,在信用卡分期、装饰贷、轿车贷、现金贷、花呗、白条这类金融及其兴旺的时代,要说一个中青年人没有用过上述任何一项事务,说出来或许你自己都不信。

但绝大多数人不知道,也搞不明白这些钱借来的本钱有多高。

以最根本的信用卡分期为例:

1000元借款手续费是多少呢?依照正常不打折不活动的算法,每个月6.6元,一年下来79.2元,依照银行的年化利息算法,折合年化7.92%看起来好像不高。

这个世界上再没有比房贷更良知的借款了


我们再看号称日利息仅0.035%的微粒贷,10期累计利息为58.78元,假如折合到一年,大概要六十多块钱,反而比信用卡分期算下来还稍稍低了一点。

绝大多数分期借款利息,给人的印象和初算简直都只是6%-8%左右,猛一看不高。

两种分期我们都设计成10期还款,1000元总额,用IRR公式来核算实践利率,得出来的实践利率是多少呢?

这个世界上再没有比房贷更良知的借款了


一个年利率挨近15%,一个年利率挨近13%! 明面利息与实践利息差距挨近一半。

细心的人应该都有留心,很多借款平台喜爱用“借1万元,一天只收5块钱利息”或“借1千元.每天只收5毛钱利息”这样的看似很低息的广告语,其实我们拿365*5算下来,一年的实践利息高达1825元,折合真实利息18.25%!

高利贷的门槛是多少呢?

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规则》中第二十六条规则:

借贷两边约好的利率未超过年利率24%,出借人恳求借款人依照约好的利率付出利息的,人民法院应予支撑。

我们的信用卡分期也好,网络借款也好,利息已经非常挨近了高利贷的门槛。

我们不管去银行,不管去余额宝存钱,所看到的年化收益率都是以你把本金完整的存够1年可以得到的收益,即3%的年化收益率是你需要把10000块存够一年才可以得到300块钱利息。

相反,你借来名义8%的借款,在榜首个月你运用10000块钱的时分收你8%利息,在你还款到最后只欠他几百块钱的时分,依然收你总额那10000块钱8%的利息,而非是剩余多少本金,根据本金收你多少利息。

障眼法让你不觉得他高,这也便是金融机构的高明之处。更不必说,套路更杂乱的轿车金融分期,甚至臭名昭著的校园贷。

所以,许许多多人,不存钱,不筹首付,秉承着能借来钱便是牛的心态,用挨近高利贷的资金,用以买手机、买首饰、买包、买化妆品、甚至是旅游、买车。


所以我说,无知真可怕。所以我说,你花钱的姿态,像极了韭菜。

被银行收割,被金融机构收割,被有钱人收割。

二.你对待房贷的态度,像极了文盲

关于房贷你知道多少? 20%的人或许很熟悉,剩余的80%的人大略是不熟悉。

假如再细分,这80%中,又有20%略知一二,剩余的80%或许像极了文盲。

普通人对房贷的误区有这么几个:

◈ 1.房贷利息高

房贷利率现在履行国家标准根底利率为4.9% ,由于月供是根本固定的,所以在看完上边榜首部分信用卡分期之后,既然本金越还越少,你会不会下意识的以为房贷也要根据上边的算法核算,把4.9%乘以1.8倍来推导实践的利息?

假如依照4.9%的利率30年借款贷100W,那套路算法应该得到的是147%的利息,也便是147万的利息,而实践上我们通过房贷核算器可以算出实践100万借款只需要还91万的利息。

由于房贷虽然是依照每月固定还款(等额本息),但实践上每个月的还贷中的本金和利息份额一向在改变,也便是说实践上你每个月还的利息是越来越少的。

还以信用卡0.66%的月利息7.92%年利息核算,假如借款30年,100万总的利息是237.6万,相比房贷30年仅有91万的利息,份额高达2.6:1

也便是说,房贷大约是信用卡分期利息的40%都不到。

◈ 2.房贷利率原封不动

这一条很简略,一句话可以概率。即每个人的房贷从借款起,履行的上浮或打折份额将会原封不动,但根底利率会随着每年国家的根底利率改变,而在次年的一月发生改变。

举个例子,你借款的时分根底利率是4.9%没有上浮和打折,那当年根底利率变成4.5%后,你第二年的利率也会变成4.5%,假如借款时上浮10%,那第二年的利率会变成4.5%上浮10%,以此类推。

◈ 3.房贷利率上浮太亏

之前有专门撰文讲过房贷利率上浮是否影响买房的问题,文章地址:《刚需买房,假如有专家跟你说“等房贷利率下调”,请拉黑他!》。

简略的理解便是,随意他上浮,由于你压根不或许真的还到30年,正常的还房贷周期普遍都在五六七八年,短的甚至是三年就已经还清卖房换房或许重贷。究竟房子越来越贵,贷票很关键,你不或许放着几十万的借款不还,而去全款或许高额首付贷买下一套几百万的房子。

◈ 4.等额本金和等额本息

就等额本金和等额本息哪个更实惠的问题,购房者分不清楚,从业人员也是分为两派,但99%的人都被一个框给框住了思想,这个框是“到底哪个最实惠?”

而实践上在我们房产投资中,哪个更实惠并不是问题的关键,关键在于怎样收益最大化,怎样分配接受能力。

这个世界上再没有比房贷更良知的借款了


以100万借款根底利率分别核算等额本息和等额本金借款榜首年来算,一个是6万3的年还款,一个是8万1的年还款,差额挨近2W,这关于很多家庭来说直接就影响到了正常日子。所以,在能接受的范围内,尽量多借款长借款,用等额本息来降低初期的还款压力,是最合适的选择。

假如你真的要说谁在数字上更合算,其实没有任何差别,由于两个算法最终实践利率都是一样4.9%,你前期还的多,后期天然还的少,但是利率是没有改变的。

三.不会用杠杆,你只能被扔掉

任何时分,借贷都是杠杆,文首的网贷、信用卡分期等等,属于拿人的信用做杠杆。而买房的杠杆简略讲便是:通过小份额首付,以及所买的房子撬动大份额房贷。

读完全文,不论你是否有所感悟,但至少我相信你记住了一个数字,那便是房贷利率只要信用卡分期利率的40%左右。可以说,房贷是普通人能借来最廉价的大额借款。

除了银行房贷,谁乐意一次借给你这么多钱?谁又乐意借给30年这么久?

30年意味着什么呢?简直意味着你拿几十年后的钱来完成当下的消费与投资。

货币贬值的速度,物价上涨的速度我就不必过多赘述,人人皆知。

银行供给70%的杠杆,来帮完成你本来够不到的房子,用银行的钱来帮你增值赚钱,你莫非还要自己全款买房?

假如你想不明白,假如你还不知道使用银行的杠杆,假如你还在一边吐槽房价高、房贷利率高、一遍吐槽着没有首付,另一边却又大手大脚的去分期买高档手机、高档皮具、名车名表。

那祝贺你,你距离被这个时代扔掉,越来越近了!


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